Банковское право Германии. Юридическое сопровождение в получении кредитов в Германии

Приходилось ли Вам, дорогой читатель, брать кредиты в банках? Разумеется, речь идёт о финансово-кредитных учреждениях, производящих разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающими финансовые услуги юридическим и физическим лицам? Если приходилось, то Вы знаете, сколько различного рода документов нужно представить банку для того, чтобы он предоставил Вам желаемый кредит. Но этим дело не заканчивается – получив кредит, нужно возвращать не только полученные деньги, но и проценты за их пользование, а также ещё дополнительные платежи, о которых Вы и не подозревали, но которые, по мнению банка, «одобрили по умолчанию» либо на которые, не сразу разобравшись во всех тонкостях, согласились, поставив свою подпись. К нам в адвокатскую канцелярию обратилась женщина – назовём её Елена. Елена приехала в Германию в гости к своему отцу из России, где она имеет довольно успешный бизнес. Преуспевающая Businesswomen решила сделать своему отцу подарок – купить квартиру. Осмотрев несколько квартир, выставленных на продажу, они остановили свой выбор на одной, стоимостью 80 тысяч евро. Но получилось так, что у Елены на данный момент была только половина требуемой суммы, вторую половину она могла получить только через некоторое время. Но ждать не хотелось, хотелось всё сделать быстро и сейчас, и Елена решила обратиться в банк для получения кредита на недостающие ей 40 тысяч евро. Вернуть деньги банку она намеревалась через три месяца. Договорившись со знакомым, который хорошо говорит на немецком языке (сама Елена немецкий язык не знала и с немецкими банками дел не имела), взяв необходимые документы, они в один прекрасный день отправились в банк. В банке их любезно встретили, внимательно выслушали, сказали, что проблем нет и... сделали Елене предложение, якобы, весьма выгодные для клиента – практически, под 2% годовых. Банк предложил ей заключить два договора: первый – Bausparvertrag – договор о накоплении денежных средств для покупки недвижимости под 1% годовых и второй - кредитный на сумму 80 тысяч евро под 3,5% годовых – т.е. за минусом 1%, который она получит за те деньги, которые положит в банк, фактически, она получит кредит под 2,5%. Разумеется, Елене такое предложение очень понравилось и она согласилась – в сравнении с кредитами российских банков, где переплата по кредитам доходит до 50-60%, это было ничто! Договоры были заключены, все необходимые документы подписаны, Елена получила, фактически, необходимые ей 40 тысяч евро и отправилась домой. Но какое-то чувство неудовлетворения заключенными договорами не оставляло её. Ведь она вовсе не собиралась вступать в договорные отношения на столь длительный срок. С этим она пришла к нам. Адвокат, побеседовав с клиенткой и ознакомившись с предоставленными ею договорами, разъяснил ей, что банк заключил с ней два договора на невыгодных для неё условиях: первый договор о накоплении денежных средств, в соответствии с которым она отдала банку имеющиеся у неё 40 тысяч евро на пять лет под 1% годовых. Второй договор – кредитный на сумму 80 тысяч евро под 3,5% годовых. Кроме того, банк указал своё право на приобретаемую квартиру в качестве залога, чем обезопасил себя от возможной неоплаты кредита. Далее, оба договора связаны вместе таким образом, что накопленная Еленой сумма по первому договору в размере 40 тысяч евро, сумма в размере 1/% годовых, через 5 лет будет выплачена не Елене, а пойдёт в погашение кредита в 80 тысяч евро по второму договору. При этом, все пять лет она будет выплачивать кредит, оплачивая 3,5% годовых, исходя из суммы в 80 тыс. евро, а не 40 тысяч. В результате, за пять лет она в качестве процентов за переданную банку сумму в 40 тысяч, получит прибыль, приблизительно в 2 тысячи евро, но при этом потеряет – 14 тысяч. И всё это время в залоге будет находиться купленная квартира. Т.е. банк неплохо заработает в результате заключения этих сделок и плюс к этому имеет гарантии на 150% - стоимость заложенной квартиры и её 40 тысяч, которые находятся в банке и которые она не получит. Клиентка была очень расстроена и просила адвоката помочь разрешить вопрос и покончить с этим делом. Получив поручение клиентки, адвокат подготовил и направил в банк письмо, в котором указал, что заключенные банком с его клиенткой договоры не отвечают её фактическим интересам – она имела намерение получить кредит сроком на 3 месяца для покупки квартиры, а вместо этого связана с банком кредитным договором о получении кредита на сумму 80 тысяч евро сроком на пять лет и на крайне невыгодных для себя условиях. Также адвокат указал, что его клиентка, плохо понимая немецкий язык, была введена в заблуждение; сделал упор на противозаконных действиях банка и предложил урегулировать вопрос мирном путём в досудебной стадии. В связи с тем, что у клиентки есть деньги, она прямо сейчас вернёт их банку, банк должен закрыть оба договора. Конечно же, закон предусматривает возможность досрочного расторжения договора, но при этом на сторону, досрочно расторгнувшую договор, налагаются штрафные санкции, и устанавливается срок для расторжения – 6 месяцев. Но клиентка ждать не хотела. Она готова была заплатить банку 3% от суммы штрафа за обоюдное прекращение договоров, но только не ждать 6 месяцев. На этих условиях и был прекращён первый договор при условии, что сумма в 40 тыс. евро идёт в уплату по кредитному договору. Клиентка внесла недостающие 40 тысяч евро. И второй договор был закрыт. Банк попытался заговорить о своей, так сказать, упущенной выгоде за 5 лет и получении своих процентов. Но адвокат указал на то, что клиентка понесла большие затраты в связи с тем, что была введена банком в заблуждение и просил банк остановиться на достигнутой договорённости. В противном случае, мы будем вынуждены обратиться в суд. Притязаний со стороны банка к нашей клиентке больше не было. Елене было выдано разрешение на получение выписки о снятии залога на купленную квартиру. Этой истории, произошедшей с нашей клиенткой, могло вовсе не быть, если бы она, прежде чем идти в банк, вначале обратилась к специалисту, который мог её проконсультировать, сопровождать в банк и помочь заключить договор, отвечающий её интересам. Но случилось то, что случилось. Теперь Елена подобных ошибок не допустит, так как у неё в Германии есть надёжный консультант и помощник, который не просто оказывает людям юридическую помощь, а хорошо знает своё дело. Все права защищены. При копировании и републикации статьи ссылка на первоисточник обязательна.